Membeli Rumah Ketiga di Malaysia

Membeli Rumah Ketiga di Malaysia: Apa yang Perlu Anda Tahu?

Memiliki rumah pertama mungkin dianggap satu keperluan asas. Rumah kedua pula selalunya menjadi tempat pelaburan atau rumah percutian. Tetapi apabila masuk ke pembelian rumah ketiga, ia memerlukan strategi kewangan dan pemahaman undang-undang yang lebih mendalam.

Artikel ini menghuraikan secara terperinci syarat kelayakan, kadar duti setem, cukai keuntungan harta tanah (CKHT), kadar pinjaman bank, serta tips membeli rumah ketiga di Malaysia.

Syarat Kelayakan Membeli Rumah Ketiga

Tiada halangan undang-undang untuk membeli rumah ketiga di Malaysia, tetapi pihak bank dan institusi kewangan akan menilai beberapa faktor penting:

✅ Penilaian Kewangan:

Debt Service Ratio (DSR): DSR perlu berada dalam lingkungan 70% ke bawah, bergantung pada polisi bank.
Skor Kredit (CTOS/CCRIS): Semakin baik skor kredit anda, semakin tinggi peluang kelulusan pinjaman.
Pendapatan Bersih Bulanan: Bank akan melihat sama ada anda mampu membayar komitmen tambahan rumah ketiga.

Kadar Pinjaman Bank (Loan Margin)

Untuk rumah ketiga, margin pinjaman biasanya tidak melebihi 70%. Ini bermakna anda perlu menyediakan sekurang-kurangnya 30% wang pendahuluan daripada harga rumah.

Rumah	Margin Pinjaman Maksimum
Pertama	90% – 100%
Kedua	90%
Ketiga	70%

Nota: Margin boleh berubah mengikut kelayakan individu dan polisi bank tertentu.

Duti Setem (Stamp Duty) Rumah Ketiga

Duti setem dikira berdasarkan harga hartanah:

Julat Harga Hartanah	Kadar Duti Setem
RM100,000 pertama	1%
RM400,000 seterusnya	2%
RM500,000 seterusnya	3%
Baki melebihi RM1 juta	4%

Untuk rumah ketiga, tiada pengecualian duti setem berbanding rumah pertama dan kedua yang mungkin layak mendapat pengecualian tertentu.

Cukai Keuntungan Harta Tanah (CKHT)

CKHT dikenakan sekiranya anda menjual rumah dalam tempoh tertentu selepas pembelian:

Tempoh Pegangan	Warganegara	Bukan Warganegara
1 – 3 tahun	30%	30%
4 tahun	20%	30%
5 tahun	15%	30%
6 tahun ke atas	0%	10%

Jika anda merancang untuk menjual rumah ketiga sebagai pelaburan jangka pendek, cukai ini perlu diambil kira.

Strategi Pelaburan Rumah Ketiga

📈 Lokasi Strategik

Pilih lokasi dengan permintaan tinggi seperti Kuala Lumpur, Selangor, Penang dan Johor Bahru untuk kadar sewa yang menguntungkan.

💼 Sewa vs Jual

Rumah ketiga boleh disewakan untuk menjana aliran tunai bulanan atau dijual apabila nilainya meningkat.

🏦 Gunakan Kemudahan Refinancing

Jika rumah pertama dan kedua sudah mempunyai nilai tinggi, anda boleh pertimbangkan refinancing untuk mengumpul modal membeli rumah ketiga.

Risiko dan Cabaran

Kadar Faedah Bank Naik: Komitmen bulanan akan meningkat jika kadar faedah berubah.
Kekosongan Penyewa: Rumah sewa mungkin kosong jika lokasi tidak strategik.
Kos Penyelenggaraan: Perlu diperuntukkan dalam bajet tahunan anda.

Tips Membeli Rumah Ketiga

Bandingkan kadar faedah antara bank.
Gunakan kalkulator pinjaman untuk simulasi komitmen bulanan.
Semak status hartanah (freehold vs leasehold).
Lantik peguam hartanah yang berpengalaman.
Periksa rekod pemaju jika rumah dalam pembinaan.

Penutup

Membeli rumah ketiga bukan sekadar menambah aset – ia melibatkan perancangan kewangan, strategi pelaburan dan pengurusan risiko. Bagi pasangan yang merancang masa depan selepas perkahwinan, pelaburan hartanah seperti ini boleh menjadi salah satu cara membina kekayaan jangka panjang.

Jika anda sedang merancang fasa kehidupan seterusnya, Portal Kahwin turut menyediakan pelbagai maklumat berguna termasuk tips kewangan, perkahwinan, dan gaya hidup selepas berkahwin.